変額保険
こんにちは。
今回は変額保険についてです。
弟子
変額保険ってなんですか？
師匠
保険金額などが変動する保険じゃ
弟子
ふつうは契約時に決めた保険金額がそのままもらえる金額ですよね？
師匠
そうじゃ、そういうのは定額保険というジャンルなんじゃ
変額保険とは、保険会社が資産を株式や債券などの金融商品で運用し、その運用実績に応じて保険金や解約返戻金などの受け取り金額が変動する保険をいいます。
弟子
これは死亡保険ですか？
師匠
変額保険は死亡保険じゃ、同じようなものに変額個人年金があるぞ
弟子
それは年金額が変動するってことですか？
師匠
そうじゃ
終身型と有期型
弟子
変額保険っていろいろあるんですか？
師匠
大きく2つのタイプがあるぞ
変額保険を大きく分けると、一生保障が続く“終身型”と、保険期間が一定の“有期型”があります。
弟子
終身型というのは・・・
師匠
終身保険の変額バージョンじゃ
弟子
有期型というのは・・・
師匠
定期保険の変額バージョンじゃ
死亡保障は最低保証がある
弟子
死亡保険金も変動するんですよね・・・
師匠
運用状況によって増えるぞ
弟子
でも運用状況が悪ければ減りますよね？
師匠
最低保証があるんじゃ
運用実績がマイナスであっても、死亡保険金と高度障害保険金は、最低保証（基本保険金）の金額を確保されています。
解約返戻金などは変動する
弟子
あ～、それならよかった・・・
師匠
ただ、解約返戻金は変動するぞゃ
変額保険の解約返戻金は最低保証はありません。
弟子
解約したら損するってこともあるんですね
師匠
払い込んだ保険料累計より下がることもあるんじゃ
保険料が安い
弟子
変額保険に入るメリットってなんですか？
師匠
保険料が安いんじゃ
変額保険は、 一般的な保険に比べて保険料が安い ことがメリットです。
弟子
ふつうの保険のほうが割高ってことですか？
師匠
そうじゃな
弟子
どうしてなんでしょう？
師匠
保険会社の運用方法に違いがあるんじゃ
ふつうの保険は予定利率などから保険料を決め、保険会社が主に国債で安定的に運用しています。
変額保険は保険会社が株式や債券など利殖性の期待できる金融商品で運用するのです。
積立投資信託などと比べると
弟子
これは投資ですか？
師匠
普通の保険より投資性があるといえるんじゃ
弟子
投資信託と比べてどうなんでしょう？
師匠
投資信託と比べるとコスト高なんじゃ
変額保険は保険であるため、保険にかかるコストがあり、投資としての側面でみると他の金融商品より運用効率が悪いと言えます。
弟子
じゃあ、保険なんだけど増えることも期待できるってことですか？
師匠
そうじゃ、投資信託に死亡保障はないじゃろう？
弟子
たしかに、死亡保険だ
師匠
保険機能の有無が大きな違いじゃ
一時払い、月払い
弟子
これは一時払いですか？
師匠
一時払いの商品や月々保険料をかける商品があるぞ
弟子
どっちがいいんでしょう？
師匠
月払いのほうが変動リスクを抑えることができるぞ
一時払いの場合には、払ったときのタイミングが大事で、その後払ったときより市場が上昇しないと増えません。
いっぽう月々保険料をかけていくと、上昇しているときも下落しているときもありますが、これらを平均化できるメリットがあります。
変額保険がよいケース
弟子
変額保険は、安く保険に入りたい人に向いているのかな
師匠
うむ、定額保険より安く加入できるぞ
弟子
将来の解約返戻金が増えるといいなと思っている人もか・・・
師匠
うむ、ただ短期では増えないぞ
弟子
長期で考えている人がいいのかな
師匠
うむ、長期の人向きと言えるのぅ
「割安で最低限の保障を確保したい人」や「将来のためにお金を増やしたい人」「長期間かけられる人」に向いているといえるでしょう。
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